最近后台收到不少新移民主的私信，都在问CPP到底是怎么算的。很多人以为只要拿枫叶卡就能自动领钱，其实CPP是典型的“多缴多得、长缴多得”制度。作为新移民，搞清楚这里的逻辑对未来的现金流规划太重要了。
首先要明确的是，CPP不是低保，它是基于你工作期间的收入来计算的。目前（2024年）的标准缴纳率是11.5%，其中雇主和你各承担一半。以2024年最高应税收入约68,500加元为例，你个人每年大概需要缴纳不到4,000加元的CPP。这笔钱看着不少，但它是强制储蓄的一部分。
最关键的问题来了：60岁能拿多少？这里有个巨大的误区，很多人以为交满40年就能拿到全额养老金。其实，要拿到100%的最高CPP金额，你需要至少工作40年并且收入一直维持在高水平。如果你60岁就开始申请，领取额会根据你开始领取的月份进行永久性扣减。比如，如果你只工作了20年且收入一般，60岁领取的金额可能只有最高额度的三分之一甚至更少。
对于新移民来说，最划算的策略通常是等到70岁再开始领取，因为每推迟一个月，领取额会增加约0.7%，直到70岁封顶。当然，这取决于你的健康状况和家庭财务状况。如果你急需现金流，60岁领固然解渴，但会牺牲长期的购买力。建议大家去Canada.ca官网用那个计算器算一下自己的预估金额，别凭感觉做决定。
大家觉得自己几岁开始领CPP最划算？欢迎在评论区聊聊你们的看法！